Το ΚΕ.Π.ΚΑ., σήμερα, ενημερώνει τους Καταναλωτές για τα διαφορετικά είδη δανείων που χορηγούν οι Τράπεζες, γιατί πιστεύουμε ότι η ενημέρωση είναι το πρώτο βήμα για τη σωστή επιλογή.

Όμως προσοχή!!! Δεν παίρνουμε ποτέ δάνειο, αν δεν μας είναι απολύτως απαραίτητο και αν δεν είμαστε εντελώς βέβαιοι ότι θα μπορέσουμε να ανταποκριθούμε στις υποχρεώσεις αποπληρωμής του.

Καταναλωτικό Δάνειο
Τα καταναλωτικά δάνεια χορηγούνται για την αγορά προϊόντων ή υπηρεσιών. Σε καμία περίπτωση δεν πρέπει να σχετίζονται με τις ενδεχόμενες επαγγελματικές ανάγκες του δανειζόμενου. Το ποσό της χορήγησης μπορεί να ανέλθει μέχρι το ποσό των 25.000ευρώ. και δεν μπορεί να υπερβαίνει το 65% της αξίας του αγοραζόμενου προϊόντος. Η διαφορά (τουλάχιστον 35%) καταβάλλεται από το δανειολήπτη. Σημειώνεται ότι το ποσό του καταναλωτικού δανείου δεν καταβάλλεται στο δανειολήπτη, αλλά αποδίδεται στον έμπορο (με πίστωση λογαριασμού, έκδοση επιταγής κ.α.).

Προσωπικό Δάνειο
Το προσωπικό δάνειο χορηγείται για την κάλυψη προσωπικών έκτακτων αναγκών. Για τη χορήγησή του δεν απαιτείται η προσκόμιση δικαιολογητικών αγοράς. Το ποσό χορήγησης δε μπορεί να υπερβαίνει τα 3.000ευρώ και ο πελάτης θα πρέπει, απαραίτητα, να υπογράψει Yπεύθυνη Δήλωση, στην οποία θα αναφέρει το ενδεχόμενο ανεξόφλητο υπόλοιπό του από άλλα προσωπικά δάνεια. Σημειώνεται ότι το μέγιστο ποσό χορήγησης των 3.000ευρώ υπολογίζεται με βάση τις χορηγήσεις προσωπικών δανείων από το σύνολο των Τραπεζών. Το επιτόκιο των προσωπικών δανείων, συνήθως, είναι μεγαλύτερο από το αντίστοιχο των καταναλωτικών δανείων.

Ανοικτό Δάνειο
Το ανοικτό δάνειο είναι μία κατηγορία προσωπικών δανείων ανακυκλούμενης πίστωσης. Στο ανοικτό δάνειο η Τράπεζα εγκρίνει ένα ανώτατο ποσό χορήγησης (συνήθως μέχρι 3.000ευρώ) και ο πελάτης έχει τη δυνατότητα τμηματικών αναλήψεων. Οι πληρωμές του πελάτη, μετά από την αφαίρεση των εξόδων και των τόκων του δανείου, προστίθενται στο υπόλοιπο της εγκεκριμένης πίστωσης. Γενικά, τα ανοικτά δάνεια εκτοκίζονται με επιτόκιο μεγαλύτερο από τα αντίστοιχα προσωπικά, γιατί έχουν μεγαλύτερο κίνδυνο (λόγω της μεγάλης διάρκειας απόσβεσης και της ανακύκλωσης του υπολοίπου). Έχουν, όμως, το πλεονέκτημα ότι ο δανειολήπτης δανείζεται μόνο το ποσό, που έχει ανάγκη.

Δάνειο Αυτοκινήτου
Τα δάνεια αυτοκινήτου είναι μία ειδική κατηγορία καταναλωτικών δανείων, γιατί έχουν μεγάλο επιχειρηματικό ενδιαφέρον, για τις τράπεζες, λόγω της αυξανόμενης ζήτησης για την αγορά αυτοκινήτου και των υψηλών ποσών χορήγησης. Σήμερα τα δάνεια αυτής της κατηγορίας διατίθενται, κυρίως, σε συνεργασία με αντιπροσωπείες και εμπόρους αυτοκινήτων και με γρήγορες διαδικασίες αξιολόγησης του αιτήματος, χωρίς να είναι απαραίτητη η προσέλευση του πελάτη στην τράπεζα. Το επιτόκιο των δανείων αυτοκινήτου είναι χαμηλότερο από το αντίστοιχο των απλών καταναλωτικών δανείων, γιατί η κυριότητα του αυτοκινήτου παραμένει στην τράπεζα, μέχρι την εξόφληση του δανείου. Επιπλέον ο δανειολήπτης είναι υποχρεωμένος να ασφαλίσει το αυτοκίνητο, με πρόσθετες ασφαλιστικές καλύψεις (μεικτή ασφάλεια, πυρός, κλπ)

Δάνειο για Εξόφληση Οφειλών Δημοσίου (Φοροδάνειο)
Τα φοροδάνεια είναι μία κατηγορία δανείων τα οποία χορηγούνται, από τα πιστωτικά ιδρύματα, για την εξόφληση οφειλών προς το Δημόσιο ή τα ασφαλιστικά ταμεία. Τα φοροδάνεια απευθύνονται τόσο προς ιδιώτες όσο και προς ελεύθερους επαγγελματίες. Το ποσό χορήγησης του δανείου μπορεί να ανέλθει μέχρι και στο 100% της οφειλής και εξαρτάται από την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη.

Δάνειο για Αγορά Μετοχών (Μετοχοδάνειο)
Τα μετοχοδάνεια είναι μία κατηγορία δανείων, τα οποία χορηγούνται από τα πιστωτικά ιδρύματα, με ενέχυρο μετοχές που διαπραγματεύονται στο Χ.Α.Α. ή άλλους τίτλους (ομόλογα Δημοσίου, κ.λπ). Τα μετοχοδάνεια απευθύνονται προς όσους θέλουν να αγοράσουν τίτλους ή επιθυμούν την απόκτηση ρευστότητας, με δέσμευση του χαρτοφυλακίου, που ήδη κατέχουν. Το ποσό χορήγησης είναι συνήθως το 50% της αποτίμησης του χαρτοφυλακίου (που θα αποκτηθεί ή ήδη υπάρχει) και δε μπορεί να υπερβαίνει τα 44.000ευρώ.

Δάνειο σε Συνάλλαγμα
Τα δάνεια σε δολάρια ή άλλα ξένα νομίσματα εκταμιεύονται σε ευρώ, με βάση την τρέχουσα ισοτιμία ευρώ - συναλλάγματος. Οι δόσεις του δανείου υπολογίζονται σε συνάλλαγμα, αλλά η αποπληρωμή του δανείου γίνεται σε ευρώ, σύμφωνα με την ισοτιμία, που ισχύει κατά την ημερομηνία πληρωμής (εκτός αν ο πελάτης έχει λογαριασμό καταθέσεων σε συνάλλαγμα). Tο κόστος απόσβεσης του δανείου σε συνάλλαγμα επηρρεάζεται από τις ενδεχόμενες συναλλαγματικές διαφορές.

Τραπεζική Ορολογία

Δόση Δανείου
Οι δόσεις του δανείου, συνήθως, είναι ισόποσες για όλη τη διάρκεια του δανείου. Υπολογίζονται με το γαλλικό ή προοδευτικό σύστημα, σύμφωνα με το οποίο, ο τόκος κάθε περιόδου υπολογίζεται στο υπόλοιπο ανεξόφλητο κεφάλαιο της προηγούμενης περιόδου. Το ποσό της κάθε δόσης αποτελείται από τα τυχόν έξοδα, τους τόκους και το κεφάλαιο. Ευνόητο είναι ότι οι αρχικές δόσεις συμπεριλαμβάνουν αναλογικά μεγαλύτερο ποσό τόκων, σε σχέση με τις μεταγενέστερες, γιατί, σταδιακά, μειώνεται το ανεξόφλητο υπόλοιπο κεφάλαιο. Το ονομαστικό επιτόκιο του δανείου προσαυξάνεται με εισφορά +Ο,6%μονάδες (Ν.128/750). Συνήθως, ο πελάτης έχει τη δυνατότητα επιλογής μεταξύ σταθερού ή κυμαινόμενου επιτοκίου. Ευνόητο είναι ότι τα δάνεια σταθερού επιτοκίου δεν ακολουθούν τις ενδεχόμενες μεταβολές των επιτοκίων, κατά τη διάρκεια του δανείου.

Σταθερό Επιτόκιο Δανείου
Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου εκτοκίζονται, για όλη τη διάρκεια του δανείου, με σταθερό επιτόκιο, το οποίο, με τα σημερινά δεδομένα, είναι χαμηλότερο, σε σχέση με τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου. Τα δάνεια αυτής της κατηγορίας έχουν το μειονέκτημα ότι ο δανειολήπτης δε μπορεί να επωφεληθεί από μια πιθανή αποκλιμάκωση των επιτοκίων. Αν όμως τα επιτόκια ακολουθήσουν ανοδική πορεία, τότε ο δανειολήπτης επωφελείται.

Κυμαινόμενο Επιτόκιο Δανείου
Τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου ακολουθούν την πορεία τον επιτοκίων, με αποτέλεσμα η δόση να επαναπροσδιορίζεται, με κάθε αύξηση ή μείωση του επιτοκίου. Ευνόητο είναι ότι τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου είναι προς όφελος του δανειολήπτη μόνο, όταν τα επιτόκια ακολουθούν πτωτική πορεία.

Έξοδα Δανείου
Τα έξοδα δανείου είναι τα εφάπαξ ποσά, τα οποία καταβάλλουν οι δανειολήπτες, κατά την εκταμίευση του δανείου ή με την πληρωμή του πρώτου μηνιαίου λογαριασμού ή σε κάθε δόση. Τα έξοδα του δανείου συνήθως διαμορφώνονται σε σχέση με το ποσό χορήγησης, τη διάρκεια του δανείου ή είναι ένα σταθερό ποσό.

Περίοδος Χάριτος Δανείου
Η περίoδoς χάριτoς επιμηκύvει τη διάρκεια της καταβoλής της πρώτης δόσης και oυσιαστικά πρoστίθεται στη διάρκεια τoυ δαvείoυ. Οταv η περίoδoς χάριτoς είvαι έvτoκη, τότε εφαρμόζovται δύo διαφoρετικoί τρόπoι απόσβεσης τoυ δαvείoυ: · Ο δαvειoλήπτης εξoφλεί μόvo τoυς απλoύς τόκoυς πoυ αvτιστoιχoύv στηv περίoδo χάριτoς (χωρίς vα μειώvεται τo αvεξόφλητo κεφάλαιo) και με τηv λήξη της ξεκιvάει τηv εξόφληση τωv τoκoχρεωλυτικώv δόσεωv. · Οι τoκoχρεωλυτικές δόσεις υπoλoγίζovται στo άθρoισμα τoυ πoσoύ χoρήγησης και τωv τόκωv που αναλογούν στην περιόδo χάριτoς.

Αξιολόγηση Αιτήματος Δανείου
Η αξιολόγηση των αιτημάτων γίνεται από ειδικά εγκριτικά κέντρα και η βαρύτητα της εκτίμησης των στελεχών του Καταστήματος της Τράπεζας, όπου κατατίθεται το αίτημα του υποψήφιου δανειολήπτη, έχει περιοριστεί σημαντικά. Η απόφαση της τράπεζας για την ανάληψη ή όχι του κινδύνου, συνήθως, προκύπτει από την αξιολόγηση των προσωπικών χαρακτηριστικών του υποψήφιου πελάτη, με το σύστημα credit scoring και την επεξεργασία ιστορικών δεδομένων (που τηρεί η τράπεζα από προηγούμενες συνεργασίες ή τα αρχεία του Τειρεσία). Όταν η πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη δεν ικανοποιεί τα κριτήρια χορήγησης, συνήθως, η τράπεζα ζητάει την προσκόμιση φερέγγυου εγγυητή ή πρόσθετες εγγυήσεις (ρευστοποιήσιμα στοιχεία).

Σύμβαση Δανείου
Η σύμβαση του δανείου καθορίζει με λεπτομέρεια τους όρους του δανείου και υπογράφεται από τους συμβαλλομένους (Τράπεζα, δανειολήπτης και εγγυητής, αν υπάρχει), πριν από την εκταμίευση του δανείου. Ο δανειολήπτης θα πρέπει να διαβάσει προσεκτικά τους όρους της σύμβασης και ειδικά τα άρθρα που αφορούν το επιτόκιο, τη διάρκεια, την πρόωρη εξόφληση, τα έξοδα, τις ασφάλειες, κ.λπ. και να μη διστάσει να ζητήσει διευκρινήσεις. Ευνόητο είναι ότι θα πρέπει, απαραίτητα, να ζητήσει αντίγραφο της σύμβασης.

Πρόωρη Ολική ή Μερική Εξόφληση Δανείου
Όταν ο πελάτης καταβάλλει ποσό που είναι μεγαλύτερο από την εκάστοτε ληξιπρόθεσμη δόση του, μειώνει το υπόλοιπο του ανεξόφλητου κεφαλαίου. Συνήθως, η πρόωρη ολική εξόφληση προϋποθέτει την έγγραφη προειδοποίηση του πελάτη, προς την Τράπεζα και επιβαρύνεται με πρόστιμο*.

Εγγυητής Δανείου
Όταν η πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη δεν ικανοποιεί τα κριτήρια χορήγησης, συνήθως, η τράπεζα ζητάει την προσκόμιση φερέγγυου εγγυητή. Ο εγγυητής, σύμφωνα με τη σύμβαση, εγγυάται ανεπιφύλακτα την ομαλή αποπληρωμή της χορήγησης, ως πρωτοφειλέτης.

Ενέχυρο Μετοχοδανείου
Οι τίτλοι, που δεσμεύονται για τη χορήγηση του δανείου, δεν είναι διαπραγματεύσιμοι. Στην περίπτωση που ο δανειολήπτης επιθυμεί την αποδέσμευσή τους, θα πρέπει να τους αντικαταστήσει με άλλους, που έχουν την ίδια αποτίμηση. Η διαδικασία αυτή επιβαρύνεται με έξοδα. Σημειώνεται ότι η τράπεζα, κατά τη διάρκεια του δανείου, παρακολουθεί την τρέχουσα αξία του ενεχύρου και στην περίπτωση, που αυτή υπολείπεται της αξίας με την οποία έγινε η αρχική δέσμευση, ο δανειολήπτης οφείλει να αντικαταστήσει τους τίτλους.